Con los cambios en Ley Hipotecaria es posible que haya nuevos términos que no conoces. Pero eso no implica que no debas conocerlos antes de firmar una hipoteca.
Además, aprovecharemos para repasar otros conceptos que, antes de firmar una hipoteca deberías tener muy claros.
La importancia de saber lo que firmamos
Es realmente importante entender lo que sea que estemos firmando. Desde el contrato más sencillo, al más complejo.
En este caso, se trata de una hipoteca que nos acompañará durante años. Con lo que aun es más importante conocer al detalle todas sus condiciones.
Por esto, algunos de los cambios en la Ley Hipotecaria tratan de asegurar que el hipotecado conoce perfectamente las condiciones que está firmando.
Así que vamos a ver los conceptos básicos que tienes que conocer antes de firmar una hipoteca, empezando por los términos nuevos incluidos en estos nuevos cambios.
FEIN; Ficha Europea de Información Normalizada
Este término es el que corresponde a la antigua FIPRE (Ficha de Información Precontractual).
Así, la Fein es el documento que incluye las condiciones del préstamo hipotecario.
De esta forma, este documento nos permite comparar la oferta con la de otros bancos, así como tener claras las condiciones que vamos a firmar.
FiAE; Ficha de Advertencias Estandarizadas
Esta ficha es la que trata de advertir sobre las cláusulas, los gastos de la hipoteca, el cuadro de amortización, etc.
Así, es importante revisar estos documentos con detenimiento.
Aun y así, antes de firmar una hipoteca será obligatorio reunirse con un notario para recibir el asesoramiento adecuado y dejar constancia de que hemos entendido todo lo recogido en estos documentos.
Intervinientes en la hipoteca
Este no es un término que de por sí sea demasiado confuso, pero para cuando estamos contratando la hipoteca debemos tenerlo claro.
Los intervinientes de una hipoteca son todas aquellas personas que, de una forma u otra, intervienen en la hipoteca.
Podemos encontrar:
- Titulares. Los titulares son los responsables directos del pago del préstamo.
- Avalistas. Los avalistas son quienes se comprometen a hacerse cargo del mismo, en caso de que los titulares no lo hagan.
Nuestra recomendación:
Aunque muchas veces la existencia de dos titulares da más viabilidad a la hipoteca que si sólo hubiese uno, en caso de separación la cosa se vuelve complicada.
Si no tienes demasiado claro si poner a un titular en tu hipoteca, puedes recurrir al avalista.
Capital
El capital del préstamo es la cantidad total que la entidad financiera ha prestado al usuario.
De la misma forma, el capital amortizado es la parte del capital del préstamo que ya ha sido devuelto.
Carencia
La carencia de capital implica un periodo de tiempo durante el cual únicamente se pagan intereses, y no se amortiza el capital.
Este periodo se utiliza en casos en los que el titular del préstamo tiene dificultad para hacer frente al pago de las cuotas.
Por ejemplo, acostumbramos a verlo en hipotecas cambio de casa, o hipotecas puente.
Se trata del momento en que se está vendiendo un inmueble, pero se requiere del dinero para comprar la nueva vivienda. Mientras ocurre esa transición se puede poner un periodo de carencia.
Euribor; Euro InterBank Offered Rate.
El Euribor es el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria, y ya hemos dedicado algunos artículos a hablar de este índice de referencia. Puedes leerlos aquí:
¿Qué es el Euribor? ¿Cuándo lo tengo que tener en cuenta?
¿Cómo ha evolucionado el Euribor? ¿Pagarás más o menos cuota este año?
Básicamente, es el índice de referencia que indica el tipo de interés que las entidades bancarias europeas tienen que pagar para prestarse dinero entre sí.
Y, en la mayoría de los casos, forma parte del interés de las hipotecas variables.
Antes de firmar una hipoteca deberás tener claro cuál es el tipo de interés que te conviene más, según tu situación actual y futura prevista.
Por este motivo, en Firmax siempre realizamos un estudio y asesoramiento gratuitos para informar a los usuarios de los beneficios e inconvenientes que aporta cada tipo de interés, entre otras cosas.
Intermediarios financieros
Creemos conveniente añadir este término para aclarar una asociación que se ha hecho alrededor de este concepto en los años posteriores a la crisis española.
Se cree que un intermediario financiero es algo similar a un prestamista, o algo peor; un estafador.
Un intermediario financiero es un profesional del sector de las finanzas, que intermedia entre una entidad y una persona por diversos motivos.
Funciones del intermediario financiero
Los motivos por los cuales se contrata a un intermediario financiero, en el ámbito hipotecario, son:
- Por falta de tiempo de los usuarios. Al realizar la gestión, quien contrata a un intermediario financiero se ahorra mucho tiempo. Fue el caso de Ariel, por ejemplo, que nos comentaba que entre el trabajo, la familia y el resto de quehaceres, no disponía de tiempo para gestionar su hipoteca:
- Por falta de conocimiento de los usuarios. Cuando no se tienen los conocimientos suficientes podemos caer en el error de aceptar condiciones o situaciones que podíamos haber evitado. Dejando la gestión hipotecaria en manos de un profesional podemos confiar en que obtendremos la mejor hipoteca posible, con las mejores condiciones.
- Por poder ofrecer mejores condiciones que la propia entidad. Este punto es uno de los más importantes, y es que algunos intermediarios financieros podemos ofrecer mejores condiciones de las que ofrecen las propias entidades bancarias. Esto es porque tenemos convenios con las entidades que nos permiten mejorar las condiciones.
Así, el intermediario financiero está ahí para ayudarte.
Nosotros, además de ser intermediarios financieros actuamos como asesores hipotecarios. Esto implica que nos volcamos totalmente en proporcionar un asesoramiento personalizado para que podáis escoger la mejor opción, de forma objetiva.
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