¿Te has planteado amortizar la hipoteca? ¿Quieres saber en qué momento es más rentable, o si merece la pena?
En uno de nuestros artículos anteriores hablábamos sobre amortizar la hipoteca, y las opciones a escoger: disminuir la cuota mensual o acortar el plazo total del préstamo.
Hoy vamos a profundizar sobre las ventajas y desventajas de amortizar tu préstamo hipotecario.
Beneficios de amortizar la hipoteca
Uno de los mayores beneficios de amortizar la hipoteca es el derecho a la desgravación en el IRPF. Eso sí, siempre y cuando la vivienda se haya adquirido antes del 1 de enero de 2013.
Esto quiere decir que puedes ver un beneficio económico en tu declaración de la renta. Hacienda te devolverá el 15% del importe de amortización, con un límite de 9.040 euros. Lo que finalmente reportaría en un beneficio fiscal de hasta 1.356 euros.
Si, además, la titularidad de la hipoteca pertenece a un matrimonio, y se presenta la declaración de forma individual, se percibirá el doble de este importe. Lo cual resulta muy beneficioso.
La totalidad permitida para la devolución incluye también la suma total de las cuotas en los 12 meses del ejercicio. Es decir, imaginemos que con las cuotas hipotecarias ya se alcanza el importe máximo (9.040€), entonces la amortización no se vería reflejada en esta devolución.
O, por el contrario, en el caso de que el total de mensualidades sumase 6.000 euros, podríamos amortizar 3.040 euros en el ejercicio, para conseguir la mayor devolución posible.
Y, por otro lado, podemos conseguir beneficios con la amortización de la hipoteca, en caso de que esta sea de tipo variable, si en el momento de amortizarla los intereses son más altos.
Inconvenientes de amortizar la hipoteca
A veces, amortizar la hipoteca no es tan rentable como pensamos, en términos de ganancias. Hay que valorar también otras opciones para poder ver si realmente se le esta sacando el máximo partido al capital del cual disponemos.
Es decir, imaginemos que tenemos 4.000 euros y nos planteamos amortizar la hipoteca. Y sabemos que, gracias al aumento del interés, podemos rentabilizar, por ejemplo 200 euros.
La mayoría de las personas dirían: ¡Perfecto! ¡Hazlo ya! Sin pensarlo. Vemos ganancias y vamos a por ellas sin sopesar otras opciones. Y es aquí donde podemos caer en un error.
A veces, invertir dinero a largo plazo, puede incluso resultar más beneficioso que amortizar la hipoteca. Dependiendo siempre de cada caso, y de la cantidad que se vaya a amortizar.
Por eso hay que tener claro cuál es el objetivo de haber ahorrado durante todo este tiempo: conseguir mayores ganancias, o ayudar al vencimiento del préstamo.
Si nuestro propósito es el segundo, tan solo tendrás que valorar cuándo es el mejor momento, y qué cantidad máxima amortizar para rentabilizar lo invertido, tal y como explicamos en el anterior apartado.
Pero si el propósito es aumentar las ganancias, o sacar el máximo partido al capital que tenemos, habrá que valorar otras opciones.
Otro de los inconvenientes de amortizar la hipoteca pueden ser las comisiones, en caso de que las haya. En este caso, deberás revisar tu contrato y calcular también su valor, para saber si la amortización será rentable.
Hipotecas con intereses por las nubes
Algunas de las personas que deciden amortizar su hipoteca para no pagar tantos intereses, se encuentran con que sus hipotecas tienen unas condiciones nefastas.
Hipotecas que se firmaron en épocas en las cuales los intereses eran más altos, y las condiciones de financiación eran distintas a las que hay ahora. Y, mientras gente que consigue su hipoteca en 2019 tiene las mejores condiciones del mercado, ellos siguen pagando y pagando sus intereses a la altura de las nubes.
Por ello, en Firmax, especialistas en asesoramiento hipotecario, disponemos de la Hipoteca Mejora de Condiciones. Cómo dice el propio nombre del producto, es una hipoteca que mejora las condiciones de tu hipoteca actual, permitiéndote pagar menos interés y menos cuota.
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