Aprender a calcular tu ratio de endeudamiento te puede ayudar en diferentes aspectos de tu vida financiera.
Para ahorrar, tener mayor control sobre tu economía o conocer tu situación financiera antes de solicitar un préstamo.
Por ejemplo, a la hora de solicitar una hipoteca, se piden ratios de endeudamiento inferiores al 35% (o 45% en algunos casos).
Calcular el ratio de endeudamiento
El ratio de endeudamiento es el porcentaje que ocupan tus deudas vigentes sobre tus ingresos, en un periodo de tiempo determinado, generalmente calculado de forma mensual;
(Total de deudas / Total de ingresos) · 100
Por ejemplo, si cobras una nómina de 1.200€ y tienes un préstamo personal del coche de 120€/mes, más un préstamo personal de 100€/mes, tu ratio de endeudamiento es del 18,3%.
Ahora bien, cuando estamos calculando este ratio para solicitar una hipoteca, debemos sumarle un factor adicional.
Porcentaje de endeudamiento en una hipoteca
A la hora de solicitar una hipoteca, a la fórmula que acabamos de ver hay que añadirle la cuota estimada de la hipoteca que se está solicitando.
¿Y cómo saber la cuota hipotecaria estimada?
Bueno, esto es algo más complejo, pero puedes ayudarte de calculadoras hipotecarias o de alguna oferta que te haya hecho tu entidad financiera o gestor hipotecario.
Siguiendo el mismo ejemplo anterior, imaginemos que queremos comprar una vivienda de 100.000€ y la cuota hipotecaria te queda en 350€/mes.
Entonces tu ratio de endeudamiento sería (120 +100 +350 / 1200) * 100, es decir el 47,5%
En este caso, por ejemplo, tendríamos un ratio de endeudamiento demasiado alto como para que nos aprobasen la hipoteca.
Con lo que deberíamos aumentar los ingresos (añadiendo titulares o avalistas) o reducir los gastos (cancelando cuotas o disminuyendo la cuota hipotecaria).
Ratio de endeudamiento “sano”
Un ratio de endeudamiento sano debería encontrarse en el 35% o inferior, según lo recomendado por organismos como el Banco de España.
Es decir, que nuestros pagos fijos no superen el 35% del total de nuestros ingresos.
Pero es cierto que, esto variará según aumente el nivel de ingresos.
Si bien es cierto que tener un endeudamiento del 50% teniendo unos ingresos totales de 1.000€ podría ser realmente agobiante, esto cambiaría si los ingresos fuesen de 4.000€, ¿verdad?
Pero, por lo general, es una regla básica que asegura que, situarse por debajo de este porcentaje establecido te ayudará a afrontar tus pagos mensuales.
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